金融学是研究价值判断和价值规律的学科，是从经济学中分化出来的应用经济学科，是以融通货币和货币资金的经济活动为研究对象，具体研究个人、机构、政府如何获取、支出以及管理资金以及其他金融资产的学科。金融学专业培养具备金融学方面的理论知识和业务技能，能在银行、证券、投资、保险及其他经济管理部门和企业从事相关工作的专门人才。

【摘要】

由于汽车业这一龙头支柱产业，为缓解金融危机在扩大内需中起着举足轻重的作用。为此通过对我国国情的一系列预测分析：根据人口结构特点，农业机械化与城市扩展，车与房等之间的内在关联。说明了国内巨大的潜在车市，但由于石油与交通资源严重制约着车市的发展，为此提出了一系列解决的方案和措施。

【关键词】

金融危机、扩大内需、交通资源、节源环保、电动微轿车

一、国内汽车业在扩大内需缓解金融危机中存在巨大的潜在市场

面对石油危机，汽车业在全球金融危机中更是雪上加霜，也是冲击最大的产业之一。国内市场似乎也难逃此劫？但如按人均拥有量算，我国与发达国家相比还差几十倍，即中国的汽车消费市场还极具潜力。但就目前城市的交通状况，现有的汽车保有量已使交通压力苦不堪言，要再极大地挖掘其潜力似乎也难乎为继。然而随着国人奔小康和城市扩展的必然趋势，加之我国80年代生育高峰期出生的，现已成为二十几的年青人也将进入成家高峰期，为此车与房的市场需求还应趋于方兴未艾阶段。两者即是提高生活品质的重中之重，又互为关联并也是带动其它众多产业发展的龙头产业。本文就如何使汽车业摆脱石油困境，并为缓解交通压力，及根据车与房乃至与农业发展的内在关联，使汽车业发展成为带动并扩大内需的支柱产业，从而为缓解金融危机，并以此成为促进我国整个经济发展的机遇。为了更好说明各项间的关联和对下述内容的全面理解，特用如下框图来表示：

当前我国主要的问题还是发展农业。而农业的根本出路在于机械化已提了几十年，但要真正实现农业全面机械化，首先还需把土地集中在少数农民手中，即农村人口需减少一半以上。因而城市扩展也就首当其冲了，有报告分析说中国城市人口到20xx年将突破10亿，而城市扩展中的首要矛盾就是交通问题。换句话说要使中国农民富起来，首先还面临着解决城市交通问题。而交通问题的解决还需与改进汽车配套，汽车技术的发展又将为农业机械和农村运输业提供必要的技术保障。而在当今石油危机和环保要求下，电动汽车已被确立为解决的唯一途径。并且电动汽车技术的发展又将为各种（太阳能、风能）电动农机建立必要的技术储备。

二、交通资源是束缚汽车潜在市场的主要因素，需通过多种途径来综合解决

确实交通已严重困扰着我们生活品质的提高，尽管你已或将添置小轿车，但它在拥堵的路况下无法发挥应有的效率，并且汽车在拥堵时其油耗和排污是畅通时的6、7倍，而载坐率等原因又会受到各种相应限制。如为缓解交通压力，北京近期出台了长期限行私家车相关措施。新华社、人民网等媒体也为此提出质疑评论，指出这仅是头疼医头、脚疼医脚的简单手段；缺乏相应的人性化；与中央鼓励轿车进入家庭，扩大内需发展汽车业政策不符……作为长期关注交通的我也想在此说句：“解决交通有良策，无需限行新措施”。为解决城市交通问题，近4年来我们一直在努力探索其更好的解决方案，收集了大量信息技术资料，对电动汽车、智能交通等作了深入研究，化学论文网站先后写了十几篇建议性论文。按可持续发展需要，节源环保已在我国被确立为基本国策。要治理好交通，节源不仅要节约能源，更主要还须节约交通资源。经分析可知我国人均交通资源比发达国家少十几～几十倍，为此首先提出了改善交通必须设法减小交通工具载人的人均占用交通资源“面积时数”这一理论。其二又强调改进公交、道路设施还必须与提高私家车交通资源利用率两者双管齐下地进行，并在相关论文中详细阐述了这双管齐下的一系列具体建议措施。对公交、道路的改进设施分别在《改进公共交通设施和服务水平的建议》和《解决城市交通拥堵的几项措施》两篇论文中叙述。而提高私家车交通资源利用率的措施在《节源环保的中国“国民车”也是走向世界的”国民车”》论文中描述。

由于城市扩展和民众奔小康的必然趋势，致使私家车迅猛增加，也使交通矛盾日益加剧。所以提高私家车交通资源利用率已成必行且可行的当务之急。根据我国家庭呈小型化特点，提出了节源(节约交通资源1倍多和能源20多倍)环保型电动微轿车作为私家车的多项款式（两排3座、三排5座及具有多媒体通讯功能的领导专用车），以适应各层次人群的需要。而该电动微轿车较经济的一款只需1万元。小巧玲珑的节源环保型电动微轿车保留了原有轿车的舒适性，而豪华阔气换取了便携性。近有报道联合国秘书长潘基文也要坐3轮2座的环保车上班。舒适便携是小轿车的基本功能，交通畅通需大家共同维护，交通不畅通再豪华阔气还有何意义。由于电动微轿车使其行驶车道宽减小了一半，即在节约交通资源的同时，也使私家车与公交车各行其道，即使公交车自然有其专用车道，并再通过前述相关论文中提出的改进公交、道路设施（如优化公交线路、高效出租车以及多方案互通交叉口等等）一系列措施实施，即可使公交车的快捷性和舒适性得到全面改善，人们也就自然会较多地选用公交车通勤，私家车只需在个别情况时用，以此良性循环即可使目前的交通问题走出困境，最终就能达到曾提出的“人人有车坐、家家有车开、天蓝空气好、交通又畅通”之目的。经济舒适的电动微轿车按机动车管理，也有望取代电动自行车、三轮车、残疾人车等，这对交管、市容、税收等都将会有益。

随着城市扩展，大量中低收入阶层将居住在远离市中心的城郊。而价格仅为1万元的节源环保型电动微轿车将为解决该阶层由于交通问题带来的一系列（如求医、购物等）后顾之忧。对于远郊的房屋开发商也可采用“买房送车”或“买车库送轿车”等相关策略，而该车库面积能减小一半多（即可使原有的一分为二），但需配备峰谷时段自动控制充电装置（从而这大量蓄电池在晚间谷时充电，即实现了削峰填谷解决电力盈缺，使电能得到充分利用。这与投资几十亿建造抽水蓄能电站相比，其蓄能效率也大大提高）。居住者不但解决了交通的后顾之忧，能耗费也十分低廉，并可在无噪声及污染的环境中生活。这无疑为城市扩展等开辟了较好途径，更进一步讲也有利于农村土地集中即为加快农业机械化。

当然缓解交通压力还有一更好的办法：从源头上减少交通需求量的产生，即缩短通勤距离，它也与房产业紧密相关。如同现有许多行政事业单位均享有经济适用（专用）房配套政策，为此建议对一些原位于市中心地段的企事业需迁址于（或已位于）城郊的单位，也能给予配套类同于经济适用房的相关政策。这些企事业能在其单位附近，类似过去建造福利房的方式，配套建造供本单位职工享用的经济适用房，这不但从根本上减小了对交通的需求量，还能同时增加其单位职工的凝聚力。另外城郊住宅区还需完善一系列生活所需的配套设置，这也是从源头上减少交通需求量。为此还需鼓励如大型医院、商场等在城郊住宅区筹建其相应的附属医院等，同时也在其附近配套经济适用房，以此来吸引该单位职工能安心于到城郊工作。

三、通过技术措施使节源环保型电动微轿车得以普及

节能环保的电动汽车未能及时推广的主要原因是其性价比。现所研发的电动汽车由于受传统汽车设计思路所束缚，其结构仅在传统汽车基础上改装而成，未能充分发挥其电机驱动应有的各种技术优势，以致使性价比也难有突破性提高。通过对各种电动汽车动力传动机构的分析比较，采用轮毂式电机驱动方式是最能充分发挥其电机驱动的技术优势。根据汽车在各种运行工况的特性分析，得出电动汽车对其驱动电机在起步、加速、减速、制动等状况时的各种特性要求。提出了兼有电动、发电回馈和电磁制动三功能的电动汽车轮毂式电机（简称多功能轮毂电机），该项目申请专利后又荣获国家知识产权局主办中国国际专利与名牌博览会的“特别金奖”。该电机采用变磁阻双凸极电机作为其基本结构形式，具有结构简单、坚固可靠、制造成本低、调速性能好、效率高等优点，能运行于正、反转电动或发电四个象限，是一种新型的典型机电一体化装置。并具有启动转矩大、启动电流小，特别适于汽车起步和蓄电池驱动的特性要求，通过对电机结构等一系列的改进，提高和兼顾了电动汽车对其多功能的要求。其具体内容也在相应论文中作了详细说明。

电动汽车采用多功能轮毂电机驱动，不仅可实现小马拉大车，提高电机驱动效率，还大大减化了机械传动机构，减轻整车自重，缩小其传动和附加损耗，即降低成本，也节能减噪。并且如同高档轿车采用了4WD前后四轮独立驱动方式，提高了车轮控制动态响应性，通过微机控制即可实现在传统轿车上较难实施的一些高性能控制功能，从而改善操控性和安全性。以此得以全面提高电动汽车的各项性能指标与其性价比。但由于这一系列的技术实施涉及到电机伺服及汽车电子控制等多项尖端技术领域，它也将使传统汽车结构发生脱胎换骨的革命性变化。为此要一步到位实施也确有较大难度。而为解决交通及提高私家车交通资源利用率提出的电动微轿车由于其载荷量小等特点，按现有技术易于从结构上作突破性变革，并通过车辆动力学等技术领域的分析，提出了一系列具体改进车辆结构的措施（这在前述相应论文中已有详细说明）。即可使电动微轿车性价比达到普及型商品化要求。并也将为今后太阳能电动微轿车的普及应用建立必要的技术储备。

随着计算机电子技术的发展，用先进的电气控制来取代笨重、庞大而响应滞后的部分机械、液压装置，这是技术进步的必然趋势。它不但使各项性能指标大大提高，也将使制造成本降低。但其开发研制的难度和初投资费用会加大，而研制完善后其成本又将随批量增加会大幅下降。本人从事数控等机电一体化技术30余年，近4年又在为节源环保交通化费大量精力刻苦钻研。对节源环保型电动微轿车的整个开发研制，已有概况了解和掌握其中部分。它需要下述多项技术的支持：多功能轮毂电机的设计与制造，电机检测及伺服控制，车辆的结构设计与制造，以及各项工艺的完善；而汽车电子控制又涉及到微机多CPU总线控制，包含了电子线路硬件设计制作与相应控制软件设计及调试；这不仅需要相应的电子制造技术，还涉及到车辆在各种运行工况下对其动力控制要求的全面了解；又由于电动汽车的4WD及电子差速转向控制等有关新理论，还需在实际调试中进一步完善和改进。对此还需集国内各行技术专家，上述一系列技术难题也就能迎刃而解。当前国际上也有多项科研攻关采用多国联合协作方式，更何况国内。但这组织协调工作也确需要在国务院领导下才能较好地开展。

四、综合治理交通的一系列措施必须得到中央政府及各相关部门的大力支持

终上分析可知，电动微轿车的推出对节能减(道不同不相为谋什么意思？道不同不相为谋是一个汉语成语，意思是有不同志向的人，就不能在一起谋划。比喻意见或志趣不同的人就无法共事。出自孔子《论语·卫灵公》:“道不同，不相为谋。”)排、改善交通、提高生活品质、减小贫富差别、增强国力等都大有好处。其技术的推广成熟又为发展我国电动汽车业，并作为“国民车”走向世界，加之汽车这龙头产业作用又将带动整个国民经济腾飞。由于它是一项特大课题，其具体实施涉及到多个政府部门和传统法规的更改。就如国家交通部给我的信中也曾说到：“建议非常好…所涉及的行业管理职能仍分别归属不同部门…”。而整个改善交通双管齐下的一系列措施实施更是一项庞大的系统工程，所以必需由中央政府来统筹规划,各科研机构及制造业多家同心协力联合开发，做到分工有序、各展己长、同心协力、资源共享、有赏转让，并还需避免重复研究、重复引进。对此也只能由国务院来组织协调。否则，单纯靠市场运作机制任其发展，一方面大量企业（通过网络可了解到）在作低档次的重复性技术开发研究，另一方面企业一般不会从节约交通资源来考虑其私家车车型。而按实际国情要全面解决交通，提高私家车交通资源利用率已成必行且可行的当务之急。如此交通问题将长期存在，并会越演越激，无奈之下推出限制私家车措施，又会带来压制内需等各种弊端。而电动汽车业也难以有突破性快速发展。金融危机的出现也说明了市场经济必须及时得到有全面预测的政府宏观调控。房产业、汽车业、电机制造及控制业等多家需通过政府协调共同联手，就能及时解决城市扩展中的交通、住房及就业等一系列问题。随着城市扩展的快速推进，即可加快农业机械化的进程。接着巨大的农器具制造业也将紧随兴起，从而即可促进整个国民经济可持续地（近有国际权威评论说可持续发展比金融危机更重要）长期快速发展，农民也能由此尽快富裕起来。希望这一美好愿望能及时得到中央政府的大力支持，为强国富民…相信中央会尽快作出决策。

总之，随着城市扩展与国人奔小康的必然趋势和加之我国的人口特点，汽车业存在巨大的潜在市场需求，并且随着制造工艺等的改进，车价与其它物价相比还会有较大的下降潜力。国人添置私家车犹如人心所向，城市交通将面临更为巨大的压力，这仅靠市场经济这一扛杆是无法及时校正的。所以及时出台相应政策，变被动为主动，需通过中央政府和人大会议来尽早决策。在此也值得回顾和借鉴一下当时（正值改革开放初期，即80年代生育高峰的前期）我国人口政策出台的过程：短期内多次连续召开人口座谈会…尽管也曾遭到国际舆论的反对和国内百姓的不理解，但幸亏中央政府还是能及时英明地制定计划生育这一基本国策，否则……。当然整个治理交通双管齐下的措施还需分两大步来实施：首先对于各项技术的研发应尽早通过组织协调来实现联合协作攻关以加快步伐，其二对于各项政策方案的出台，还需通过广泛讨论与征集意见，并先试点经总结再稳步推广。以此保证整个市场经济良性循环，长期可持续和谐发展。

摘要

全球金融业混业经营大势已趋，作为金融业重要支柱的银行业与保险业，两者之间相互协作、相互渗透的趋势日渐明显，银行保险应运而生。本文结合混业经营的现实意义和我国银行保险的发展现状，对我国银行保险在全球混业经营大趋势下的发展机遇和挑战进行分析，并就如何抓住机遇和应对挑战提出了自己的看法。

关键词

混业经营,银行保险,机遇,挑战

随着经济全球化和金融国际化的进程不断加快，分业经营已经很难满足经济发展的需求和消费者日益多样化的需求，混业经营成为世界金融的发展趋势。国际金融创新的层出不穷，使得我国金融业在诸多方面面临着严峻挑战，我国金融业混业经营已迫在眉睫。20xx年伊始，国务院对保监会和银监会联合上报的“关于商业银行投资保险公司股权问题”请示文件的批准，标志着我国金融业朝着混业经营方向迈出了跨越性的一大步。

一、混业经营的现实意义

（一）对于金融业自身而言：实行混业经营可以提高金融服务效率、增强金融机构内在稳定性和竞争力。一方面混业经营可使金融业务范围扩大和业务品种增多，业务范围的扩大和业务品种的丰富有利于降低金融业风险；另一方面混业经营可以实现行业信息共享和客户资源共享，信息的共享和资源的共享有利于降低经营成本、提高金融服务效率和金融机构内在稳定性，进而有效配置金融资源、推动金融行业的发展并增强金融机构的竞争力。

（二）对于客户而言：实行混业经营可以为客户提供更方便、更快捷、更优质的服务并满足客户日益增长的需求。一方面混业经营可以为个体消费者提供一条龙的消费、储蓄和投资等服务，满足个体消费者多样化的需求并降低交易成本，从而建立起长期的客户关系；另一方面混业经营也为各大中小型企业的融资和多元化经营提供了便利和更为安全的保障。

（三）对于政府而言：实行混业经营可以有效的降低监管成本和提高监管效率。一方面，混业经营下的信息披露更为透明、金融法规更为完善和统一；另一方面，真正意义的混业监管可以避免分业监管下的监管交叉带来的监管真空问题，以上两方面为监管成本的降低、监管力度的增强以及监管效率的提高提供了有力的保证。

二、我国银行保险的发展现状

（一）实行分销协议主导的银行保险经营模式

在这种经营模式下，银行与保险的合作关系还比较松散，具体表现为：一家银行为多家保险公司销售保险产品，同时一家保险公司委托多家银行代销保险产品。这自然就导致双方在各自追求自身利益最大化的驱动下无法结成真正的利益共同体，从而滋生出产品同质、手续费恶性竞争和服务性质缺位等一系列问题，最终制约了我国银行保险发展的步伐。

（二）呈现出大起大落的发展态势

自1996年至今，我国银行保险已有10多年的发展历史。保险业统计的相关数据资料显示，在这10多年的发展过程中，我国银行保险大致经历了高速增长、增速放缓、负增长率、缓慢复苏和高速增长几个阶段。我国银行保险呈现出的大起大落的发展特征，与欧美大多数国家银行保险的稳步发展形成鲜明的对比，对我国银行保险的进一步开发提出严峻的挑战。

（三）产品单一

目前，我国推出的银行保险产品品种较少，不能较好的满足消费者多样化的需求。虽然单一的银行保险产品在业务发展初期发挥了极大的推动作用，但是长期来看，产品的弱差异性在很大程度上增加了代销协议的非稳定性。

（四）渗透率低

目前，法国、西班牙和葡萄牙的银行保险渗透率分别达到64﹪、71.8﹪和88.3﹪，而我国当前的银行保险渗透率大约25﹪。与欧美大多数国家相比，我国银行保险渗透率过低，而且两者的差距还是相当明显的。因此，引导银行保险的持续稳健发展和促进银行保险的有效深化，是中国银行保险急待解决的问题。

三、金融混业经营趋势下我国银行保险面临的机遇和挑战

毋庸置疑，混合经营给我国银行保险带来机遇的同时，也必然带来更多的挑战。具体来看，我国银行保险所面临的机遇与挑战分别包括以下几个方面的内容：

（一）混合经营后我国银行保险面临的机遇。

1、挖掘了潜在市场。国际上，银行保险通常采取保险公司借用银行、邮政网络、银行与保险公司合资成立新的金融机构、银行收购保险公司或者银行通过培训自己的职员设计保险产品直接向自己的原有客户销售等方式经营与发展。目前，我国的银行保险采取的方式主要是通过银行、邮政网络销售保险产品，庞大的银行和邮政营业网络代销保险可以为广大居民提供更方便、更快捷、更优质的保险服务，同时还能挖掘农村保险市场的潜力。由此可见，混合经营充分开发了潜在市场。

2、降低了销售成本。西方发达国家的历史经验告诉我们，个人代理保险的成本较高，而通过银行(邮政储蓄)销售保险产品，可以有效地降低成本。因为保险公司既不必支出人员培训和管理费用，也无须支付场地费用，但仍可以有效地保证客户来源，增加保费收入。由此可见，混合经营有利于保险公司降低销售成本。

3、扩大了盈利空间。自上个月连续加息后的首次降息以来，我国中央银行连续3次降息，保险公司投资资金的收益率也面临着严峻考验。相比较而言，证券投资尤其是股票投资却具有较高的长期收益。同时，人口的老龄化为国家的养老带来沉重的压力，而寿险的发展却可以缓解这一压力，政府无疑会为寿险提供一定的税收优惠来为其打造更有利的生存和发展空间。因此，银行、证券和保险业混合经营以及政府的税收优惠政策，可以为银行保险提供更大的盈利空间。

4、顺应了国际保险业发展的趋势。历来主张混业经营的欧洲许多国家，银行保险业务的市场渗透率仍在逐年增多；而长期以来推崇分业经营的美国，更是采取一系列的政策措施来大力加强银行保险的发展势头。由此可见，金融业混合经营已经成为当今国际保险业的发展趋势。中国保险业要与国际保险业接轨，条件之一就是必须顺应这种国际趋势。因此，银行、证券、保险的混合经营有利于中国保险业顺应国际保险业发展的趋势。

(二) 混合经营后我国银行保险面临的挑战

1、市场体制不健全和不完善。由于目前我国的金融市场体制不够健全和完善，过大的综合性集团会产生集团内部竞争和内部协调困难的问题。这不仅会形成金融市场的垄断，产生不公平竞争，而且还会带来更大的金融风险。因此，在大力发展我国银行保险的同时，我们还应加大力度健全和完善我国的金融市场体制。

2、信息成本居高不下。过去10多年里，为了实现规模经济，各金融机构之间的合并此起被伏，但令人惊讶的是规模经济效应在金融企业的兼并中失灵了。究其原因，还是企业内部治理结构不够合理。由于内部治理结构不合理，金融机构不同程度的存在制度体系建设不健全、信息披露不透明、通讯系统技术落后和企业经营能力不足等一系列问题，严重阻碍了信息成本的降低。因此，在大力发展银行保险的过程中，我们必须通过建立现代化的公司治理结构来降低信息成本，真正实现规模经济。

3、产品设计能力有限。西方发达国家银行保险产品的销售经验表明，一方面银行保险的产品应以简易标准化产品为主，另一方面银行保险产品适合与银行核心业务配套销售，尤以融资与偿还类保险产品为典型。然而，目前我国的银行保险产品不仅涉及面颇窄，而且品种单一，主要表现为银行存款的替代品，缺乏特色和必要的产品创新，这与我国产品设计能力有限有很大的关系。

在金融混业经营发展过程中，我们应大力开发多样化的、适合各种消费群体的、简易型标准化的银行保险产品。

4、硬件设施有待完善。金融业混合经营的一个突出特点是各行业间的高度协作关系，这就必然对金融业硬件设施的技术水平提出相当高的要求。目前，我国金融领域缺乏功能强大的数据管理系统及自动化水平较高的业务处理系统，技术的落后使得我国金融业面临着国际金融业强烈的技术冲击。面对强烈的技术冲击，我国金融业应该加大硬件的开发和投资力度，尽快缩小与发达国家之间的技术差距。

5、监管力度更须加强。西方发达国家的实践经验告诉我们，实行混业经营可以有效的降低监管成本和提高监管效率，而且真正意义的混业监管可以避免分业监管下的监管交叉带来的监管真空问题。然而，由于我国金融监管存在各种复杂的体制性因素，从而使得监管资源浪费、监管力量不足和监管方式落后，最终不能很好的实现监管成本的降低和监管效率的提高。鉴于目前我国银行保险业务发展的现状，监管机构应该抓紧建立健全的监管法律法规体系，为我国银行保险业务提供绿色的生存和发展空间。

结 束 语

银行保险在世界领域的产生与发展告诉我们：银行与保险由竞争走向合作是合乎金融市场客观发展要求的，两者资源共享、优势互补与利益共享的特点所带来的积极作用是显而易见的。中国金融业作为世界金融业的一部分，应吸取西方发达国家银行保险的成功经验、结合我国的具体国情，牢牢抓住机遇和勇于面对挑战，大力加快银行保险的发展，争取早日与世界金融业接轨。

参考文献：

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4、吴韧强.国外寿险领域银行保险的发展及对中国的启示.国际金融研究.20xx（6）

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