“三农问题”是指农业、农村、农民这三个问题。实际上，这是一个从事行业、居住地域和主体身份三位一体的问题，但三者侧重点不一，必须一体化地考虑以上三个问题。“三农问题”是农业文明向工业文明过渡的必然产物。中共十六大后，一系列高层会议和政策举措已勾勒出中央新领导集体施政思路的概貌。由于新领导集体面临的问题和担负的任务与以前相比有很大不同，他们的施政思路展示出不少“新的东西”。这其中，对“三农”问题的态度极其引人关注。

三农问题是国家发展战略的重点问题之一。文章在分析我国乡村旅游现状和作用的基础上，提出了如何利用乡村旅游破解“三农”问题的具体做法，以期为我国“三农”问题的尽快解决提供参考与帮助。

1当前我国乡村旅游的发展现状

乡村旅游实际上就是以农村为旅游开展背景，并且通过资源的整合，将农村的自然风光、田园景色以及农村所特有的民俗民风、乡土风情整合为旅游资源，且通过相对科举合理地规划将其形成集观光、旅游、休闲、度假和娱乐为一体的旅游综合活动。针对目前我国乡村旅游的实际情况来看，乡村旅游本身确实具有相当广阔的市场。并且伴随着人们精神生活水平需求的不断增加，人们开始更加向往农村自然、朴素的民风，清新、健康的环境，这也就增大了农村旅游的客源。并且我国确实有许多乡村通过发展旅游业逐渐富了起来，这就使得乡村旅游逐渐成为各个村庄谋求发展的方向。乡村本身也开始从最初的务农转型为旅游业开展，新农村建设确实为农民收入的增加带来了一定的帮助。

2乡村旅游发展对我国“三农”问题解决的推动作用

2.1拓宽了农民就业渠道

乡村旅游对我国“三农”问题的影响很大，首先其拓宽了农民就业渠道。传统的农民只能进行最基础的务农工作，这也会使得农村剩余劳动力数量逐渐增多。但当前我国许多乡村开展了旅游业，这就可以使得农村剩余劳动力得到利用，许多农民在家就可以进行工作，获得创收。并且乡村旅游的从业者要求较低，甚至没有任何要求，这就使得所有年龄阶段的人群均可以参与到其中。另外由于开办乡村旅游不需要过多的投入，所以许多从业者本身可以实现经营的同时依旧进行农耕，获得两份收入的同时，也拓宽了农民的就业与收入渠道，提高了农民的经济水平。

2.2帮助农民发家致富

乡村旅游不同于其他行业，其本身主要是以农村为依托的，所以其本身的投资也相对较少，且回报较快。尤其是农家乐这类最为传统的农村旅游形式，其经营风险很小，方式也相对灵活，依据农村自然景观以及风土人情就可以开展，从而也吸引了更多农民在自己家中进行乡村旅游活动的开展。这样的经济形式本身与传统农耕经济相比，回报更快且更多，所以乡村旅游以及逐渐带动了各地区的生态农产品销售，为农民发家致富提供了条件和可能。

2.3提高了农民素质以及农村整体风貌

乡村旅游本身就是带领农民进行服务行业创业，所以这也就要求农民不断提升自身的素质，才能使得农村的经济文明精神得到共同发展.此外乡村旅游也为农村带来了更多的人员流动，这也就会使得城镇的一些思想和精神传递到农村当中，从而使得农民自身的思想觉悟不断提升。还有一些农村地区已经开展了相应的文化培训室、技能学习班，目的就是为农民提供学习的场所，从而使得农民的文化水平不断提升。所以乡村旅游的开展实际上也提高了农民整体素质，实现了整个村庄的风貌建设。

2.4实现了农村产业结构优化

由于旅游业本身涉及了许多行业，所以其本身的综合性较强，不仅有关于农业本身，同时也影响着各行各业的发展。故而在乡村旅游经营过程当中，通常会以传统农业为基础，从而吸引更多消费者与游客前来观光，进而发展生态农业，吸引游客进行种植和采摘，不仅实现了旅游业的进步，也将农民自己种植的农产品售卖出去。这样将可以实现多个行业的共同进步与发展，从而使得农村产业结构实现升级，为早日解决“三农”问题提供了可能。

2.5改善了农村基础设施建设

乡村旅游本身需要相对便利的交通，还需要与旅游相配套的自然环境与基础设施建设。这样才能满足游客前来旅游的吃住行要求。所以实际上乡村旅游的发展也使得各个村庄更加注重基础设施建设以及公共环境保护，不断完善自身设施的同时，也及时对乡村环境进行整改。及时清理垃圾，改修乡村厕所，修建更多住房，完善乡村道路，从而确保乡村整体环境的提升。

3加快乡村旅游经济步伐以破解“三农”问题的对策

3.1政府进行监管且制定制度

为了更好的加快乡村旅游经济的发展，从而破解“三农”问题的尴尬，首先政府应该对乡村旅游加以统筹规划，注重对其项目的监管，并且通过制定相应的制度，确保乡村旅游的有序发展。政府在乡村旅游发展中起着引导作用，通过资金、技术、人员支持，帮助农村尽快找到乡村旅游资源且有效进行整合。然后通过建立制度，如“乡村环境发展制度”、“乡村旅游从业者行为规范制度”等确保乡村旅游的健康持久发展。

3.2加大乡村基础设施建设

政府还应该加大对乡村地区的基础设施建设，这主要表现为在农村修建相应的开展旅游业的基础资源，比如修建一些新的民居以发展农家乐，为游客提供宜居舒适的住宿环境。还可以修建一些干净的公共厕所，改善农村传统厕所的污浊现象，还农村一片干净的环境与土地，给游客带来一种全新的游览感受，从而使得更多人愿意来到乡村旅游，提高农民经济收入以及改善农村发展水平的同时，也为我国“三农”建设提供了帮助。

3.3对村民进行思想教育，实现村民素质提升

相关部门还应该定期对村民进行思想教育，从而提高村民的整体素质。教育可以分两方面进行，第一方面是对村民进行旅游知识的普及，使得农民自身可以意识到旅游业是服务行业，需要本着客户至上的原则，这样才能更好地发展乡村旅游。其次另一方面是为村民提供学习的机会，比如开设相关的文化培训班、技能学习班，使得村民利用闲暇时光可以不断提高自己的文化层次，从而提升自身的思想道德素质，为游客提供高水平服务的同时，也使得自己掌握了更多技能，从整体(我为你翻山越岭却无心看风景是什么意思？急于找到你，来到你的身边，以至于在路途上没看风景的心情！所爱隔山海，山海皆可平。我跟你隔着山山水水，它们都很美，路上遇到的人也很可爱，但是一想到路的那头有你，我就无心停下来赏花观水，那些想跟我交流的人我也不去搭理。)上改善农村地区的风貌与水准，为我国建设社会主义新农村做出努力和贡献。

3.4开发多形式乡村旅游模式以增加客源

乡村旅游近些年来在我国的发展已经初具雏形，在其未来的发展过程当中，应该勇于创新，实现新形势的乡村旅游模式打造，这样才能改善单一旅游模式，为我国乡村旅游注入新鲜血液。比如传统乡村旅游主要是以农家乐的形式开展的，那么之后的乡村旅游也可以选择开办民俗风情园、开办种植采摘园以及自家农场等形式，完善乡村旅游内容。尤其是自家农场，实际上更能吸引年轻城市游客的目光，其主要运作形式就是游客利用周末闲暇时间对该农场的农作物进行打理，其工作日由该农场负责人进行管理。这片农场实行租赁形式，更能激发游客感受乡村风土人情的热情，同时也为游客带来了更多不一样的感受和体验。相信通过多形式的乡村旅游模式打造可以增加更多客源，同时提高了农民经济收入，增加了农业产品的销量，为我国农村建设提供更多条件，从根本上解决了我国“三农”问题的实际困境。

4结束语

乡村旅游与“三农”问题紧密相联，只有切实注重乡村旅游的积极作用且正确发展，才能实现我国农村地区的整体经济水平提升，从而为我国“三农”问题解决提供更多帮助，为尽90波解我国“三农”难题做出努力。

对我国的“三农问题”起制约作用的矛盾主要是两个：一是基本国情矛盾即人地关系高度紧张；二是体制矛盾即城乡分割对立的二元社会经济结构。理解“三农问题”，不能脱离对这两个矛盾的认识。同样，一切解决三农问题的办法，也只能在深刻认识这两个矛盾的基础上提出，只有或多或少地消解这两个矛盾的政策才会有些效果。

从根本上讲，人地关系高度紧张是我国农业不发达、农民贫困的根本原因。现在，我国人口已增加到13亿，人均耕地减少到约1.2亩。而且，由于人口分布不平衡，有1／3的省市人均耕地不足1亩，有666个县低于联合国确立的0.8亩的警界线，463个县低于人均0.5亩的危险线。由于人地关系高度紧张，耕地承担的对农民人口的福利保障功能远远大于耕地的生产功能。耕地是农民的“生存资料”，是农民活命的基础，不是西方经济学里体现市场配置资源“效率”的“生产要素”，可以不断流向收益率高的行业或人手中。在耕地福利化趋势下，公平原则高于效率原则。80年代初期农村以均平地权为实质的改革推行以来，一些地方为了效率目标，强调规模经营，结果未必都理想。十多年来，实际通过转让集中的耕地面积，不到总面积的1％。规模经营的前提，是农民在非农产业上有就业机会和更大的收益，大量的农民离开耕地也能够生存，就算我国顺利地加快城市化，而且耕地保持现在的规模，人均耕地能够扩大一倍，也才达到3亩多一点，还是谈不上农业的规模经营。但农村劳力就要流出近2亿人。但实际上，耕地总面积不增加还可能减少。在未来几十年里，即便我国城市化率达到50％，仍会有8亿多农村人口，人地矛盾得不到任何缓解。因此在耕地问题上，先保障公平，再兼顾效率。只有在大量的农民离开土地，耕地的主要功能不是基本福利保障，而是土地收益率的时候，才有条件尝试那些以效率为中心的耕地分配和经营制度。当然，我国各地的情况不一样，沿海一些地区由于工商业的发展，许多农民已脱离了农业，部分耕地有条件集中经营。例如在浙江沿海，一些耕地通过转包集中到农业开发企业手中；在广东农村，在人地矛盾的压力下发展“以土地为中心的社区股份合作制”。这就在效率原则与公平原则间取得了一个平衡点。但在中国地区差异很大的情况下，没有一刀切的好办法。

在人地关系高度紧张这个内在的基本矛盾制约下，解决我国的“三农问题”，很大程度上要靠农村外部条件的改善，要让农民在耕地以外找到生存和发展的新空间。但正是城乡分割对立的二元结构，将农民封锁在了有限的耕地上。在封闭的环境中，农村人口持续增加，耕地无限细分，农业效率低下，教育落后，生态破坏，农民贫困。80年代中期以来，这个封锁圈曾经一度被打破，劳动密集型的乡镇企业和外资企业的发展，将近2亿农民带出了耕地，城市化有了迅速的发展，使我国城镇人口比例在20__年达到36.09％。但是，对农民来说，中国城市化进程中也存在一个愈来愈重的阴影，这就是城市工商业资本和技术增密排斥劳动的问题。在农村，是劳动替代资本投入，在城市，则是资本代替劳动投入。对城市而言，这是产业升级、竞争强化的表现；对农村而言，则是农民逐渐被排斥出城市就业市场。这次对农民的封锁，是由于国际资本及其技术标准所演化出来的制度的力量，主要是农民受教育不足。小生产被大生产取代，区域市场被大市场压缩，小城镇经济功能被大都市经济功能替代，资本密集结构挤垮劳动密集结构。

“十五”计划的第一条大计，是要加快城镇化步伐，并且已经列为国家的重大战略，列为农村经济的重大结构调整。建国50年，农业产值从85％降到17％，正在趋向15％。第二、三产业的产值上升到85％。但农业人口从1949年的85％降到现在的70％，只减了15％。过去85％的产值对85％的人口，这是基本吻合的。20xx年中国人口高峰期大约是16亿左右的人口，我们按比过去速度增加一倍的水平来匡算，到20xx年达到50％的城镇化率，8亿多人口变为城市人口，农村还有8亿多，人地关系紧张、土地承受人口过多的问题仍不能解决。而且每当我们加快城市化，都会造成土地大量减少。因此农村可能还是这样一个小农经济。

对“三农”问题，我们这样强调，中国的问题是农民的问题、农村的问题和农业的问题。21世纪是农民的问题，农民的问题主要表现为就业问题。按照国家统计公布的数据，现在农村劳动年龄人口是5个亿。在这个正式公布的劳动年龄人口基础之上，恐怕还得加个30％，因为还有半劳动力，这么算下来，农村的劳动力就有6个多亿。我们的农业按照现在的生产力条件大概需要1.5亿的劳动力，也就是说，还有将近5个亿的剩余劳动力。这怎么不是就业问题呢?以前我们主要靠乡镇企业，特别是80年代和90年代上半期。就算乡镇企业还有1.2亿的就业，农业有1.5亿的就业，一共才2.7亿。所以说21世纪中国的问题仍然是农民的问题，但农民的问题将主要表现为就业的问题。

三农问题的症结在于两个基本矛盾

一般讲农业经济科学，都是说在市场经济条件下，市场这只看不见的手对于农业的基本生产要素即土地、劳动力、资金的配置起调节作用。当某种要素投入的边际效益递减的时候，市场这只看不见的手会发挥作用。根据边际效益递减规律，假如土地要素的边际效益递减了，那么会有劳动力来替代它。假如劳动力的投入边际效益递减了，那么会有资金来替代它。市场这只看不见的手的作用就叫做“优化要素的配置”，或者叫“优化资源配置”。这是所有经济学理论的基础，当然农业经济科学也是这样认识的。但就我国农村经济来说，相对于劳动力的无限供给，任何其他要素都是价格昂贵的，因为劳动力可以不算钱。这个世界上没有任何地方可以让中国农村的劳动力被替代出去而到那里去。拿土地要素来说，我们的土地不可能增加，还在减少。每年非农占地几百万亩，再加上沙化、盐碱化的自然减损，比那个几百万亩还要多。人口增加，二元结构又不能打破，在这种情况下，农业生产连社会平均利润都产生不了，因为劳动力生产率是下降的，劳动力投入产出是负值，那就产生不出利润来。假如认定资金按一般的规律它至少要分享社会平均利润，那么，如果农业生产产生不了社会平均利润，资金就进不来。这三个要素怎么在现在这样一个农业经济科学理论框架之内来考虑它的市场配置?更何况我们相当多的资金并不仅仅只是要求一个社会平均利润，它大量进入资本市场是要拿超额利润的。在这样一种不规范的投资条件之下，怎么可能让农业增加投资?再加上如果投资增加了，而其他要素不能相应地去优化配置，那么会导致什么呢?只会导致成本上升。90年代以来，平均每年农业硬成本上涨10％。在这种情况下，怎么进行农产品贸易呢?所以我们不能简单的照搬农业经济科学的一般原理来解释我们的农村经济现象。

对三农问题，我们所有的办法大概只能瞄准一个目标，就是如何缓解人地关系高度紧张这个“基本国情矛盾”。如果我们的政策能够有效地缓解人地关系高度紧张的状况，就有可能给我国农业的发展带来一线希望。我国最基本的国策除了计划生育之外，还应该再加上一个就是“就业最大化”。无论上什么项目，只要能够带动就业，那就是好的项目。另外，应该为农民安排必要的保障。因为人地关系高度紧张，土地承担了双重功能，既是生产资料，又是农民的社会保障依据，社会保障基础，如果不能把土地所承载的对农民的保障功能剥离掉，那么这个土地就永远得按人分配，因为城市不可能短期内解决那么多人的就业问题，每增加一个农民，他没有其他的生活来源，只能依存土地生存。 50年的中国经济的发展，部分农民生活已经得到了很好的改善，现在问题集中在那些贫困地区或者是资源相对短缺的地区，这需要采取不同的政策，如对那些资源已经短缺到不足以维持农民生存的地方，很难寄希望于推动当地经济发展来解决问题，需要异地扶贫，或者是国家有目的地上一些大型的工程项目，来带动这些资源短缺地区的农民就业，以提高他们的生活水平；而在中部那些传统农业地区，就是以粮食生产、粮棉油生产为主的传统农业地区，则要通过改变现在的农村经济的结构来解决问题。

摘要：当前“三农”问题仍然是中国经济社会发展链条上较为薄弱的一环，农产品价格不稳定，“菜贱伤农，菜贵伤民”的矛盾日益凸显。解决“三农”问题成为发展中国经济的重中之重。农业处于产业链低端，难以及时获取市场的需求信息，导致供求不平衡的情况出现，解决这一问题的关键就在于加快信息的传播速度，使农民及时掌握市场信息，减少损失。金融机构的介入能够使得农民的财产获得保障。

关键词：“三农”问题；交通银行；传统金融机构；互联网金融

近年来，随着互联网与各生产服务行业的交流逐渐深入，不仅带动了新兴产业的发展和成长，也促进了传统产业的转型升级。我国自古以来就是农业大国，农耕文明影响了我们几千年，农业作为我国一个传统产业，也是一个重要的产业。我国的农业属于第一产业，是我国进行国民经济建设与发展的基础产业。为了解决“三农”问题，国家出台了一系列的优惠政策，各大银行和金融机构也加大了对农村地区的扶持力度。交通银行在解决帮助三農问题的过程当中起到了一定的作用，也遇到了不少问题。

一、农业产业链条在“互联网+”的引导下不断升级

农业作为我国的传统产业之一，也是第一产业，然而我国人口基数大，人口增长速度快的国情不容忽视，传统的农业生产方式已经难以满足我国众多人口以及出口所需要的粮食。因此，农业现代化和自动化是实现农业产业增收的一条必经之路，而要想实现农业自动化和现代化，离不开计算机技术的支持。目前，通过计算机控制的农业自动施肥和灌溉已经可以实现。农业产业自动化在“互联网+”的引导下不断升级，在将来有望实现农业现代化普及。交通银行可与计算机产业公司进行合作，向农民发放低息贷款或进行相关产品补贴优惠。使农民切实享受到“互联网+”为农业现代化带来的便利。

二、交通银行与金融机构合作共同助力“三农”问题的解决

随着国家对“三农”问题的逐渐重视，各类金融机构开始积极响应国家号召，共同推动“三农”问题的解决。交通银行可以通过与其他金融机构的合作，来实现对农民的支持。此前，交通银行深圳分行就已经与“三农金服”公司有过合作。三农金服作为一家国资系农村互联网金融平台，有自己优质的风险控制团队，完善的风险控制体系，可以对农民申请的小额助农贷款进行贷前审核、贷中监控以及贷后管理。结合大数据、征信体系、风险控制模型等先进手段实现对风险的有效规避和控制。通过这类合作，能够有效地实现对农民的帮助，使农民切实享受到金融机构带来的优惠和便利，并且保障投资者以及平台的运营安全。这类平台专注农村金融，具有较强的针对性，能够更加强力的解决农业问题，并为投资者带来可观的收益。交通银行与三农金服的合作，是传统金融与互联网金融相辅相成的成果。能够有效促进农村消费，改善农业环境。

三、传统金融与互联网金融相结合服务农民的必要性

以银行为代表的传统金融业一直是城市里个体商户的主要资金来源与重要动力。然而农业作为我国的传统行业，在许多经济落后的偏远地区仍然是当地农民主要的生活生产方式。传统的金融机构在这些交通不便的地区设立网店的成本太大，而且收益甚低，但是仍有一些需要金融机构进行贷款以发展自己农业的个体农业生产者。相比之下，互联网金融对于这些农民就是一个较好的选择，互联网铺设成本低，覆盖范围广，比传统金融业设立站点更加方便快捷。而资金雄厚又是互联网金融所不具备的一大特点，传统金融与互联网金融的合作则恰好弥补了这两个缺点，取长补短，相辅相成。能够有效实现对农民的帮助以及为金融机构更好地创收。互联网金融是金融与互联网模式结合下的多元化产物，相比于传统意义上的金融业，它更容易为大众带来便利，普惠大众。同时随着“互联网+”时代的到来，互联网金融已经渗透到“三农”的领域中，我国农村人口众多，市场宽阔，资金需求量极大，可是同时也面临着资金供给量不足、资金外流加剧等种种难题。所以我们坚信互联网金融可以为解决农村、农业、农民诸多方面的许多难题的解答得到实质上的帮助。互联网金融可以利用自身便利优势与普惠属性跨越地理鸿沟在提高资金配置效率、增加农村资金供给量和加强建立农村金融信用体系方面有着不俗的贡献。

四、银行应主动加强与助农性互联网金融的合作

“二十四节气歌”作为我国古代农业生产者智慧的结晶，反映的是农业生产与时节的对应性。而助农性的互联网金融也应注意农业生产在不同季节的不同需求。农民对金融的需求是有季节性的，如果金融机构发放的贷款错过了农业生产时节，对农民和金融机构来说都有可能导致损失。因此传统金融机构应主动加强与互联网金融的合作，建立完善征信体系，加快贷款资格和额度的审核速度，加快贷款发放到农民手中的速度。要让“好钢用在刀刃上”，使农民在生产的季节享受到助农贷款为农业生产带来的收益。随着国家经济的发展，人均工资水平不断提高，但物价水平也伴随着逐渐提高，人民的消费水平也在提高，因此银行的金融产品为群众提供了方便。银行在推出金融产品时，应考虑到不同程度的消费人群，对其应有不同的门槛要求，提高产品的适用性，让更多的人享受到金融产品为其带来的便利，尤其是对于农村用户在进行借贷或办理信用卡时，应建立适合其的门槛要求。宣传有关金融产品的信息，增强人民对于信用卡等金融产品的信任度，建立并维护好银行与客户之间的相互信任。

五、农村互联网金融的准入门槛

互联网金融在为农民和投资者同时带来收益的时候，也存在着一定的风险和安全隐患。特别是在中国当下的环境中，互联网蓬勃发展，随之而来的也成为了一大问题。银行如果想和互联网金融机构合作，就应当加强对互联网金融机构的审核，确保该机构有相应的资质以及充足的资金，警惕非法集资诈骗。

六、把握好互联网服务“三农”的方向

“三农问题”即农民、农业、农村。互联网金融应当把握好服务三农的方向。强化基础金融服务。在对农户发放贷款标准化、线上化的改造过程中，加强规模化、批量化的贷款发放，并且降低对农民发放贷款的利息，使更多的农民能够享受到互联网金融为农业生产带来的便利。

七、对农民的农业生产及农产品销售进行专业化的指导

在传统农业的影响下，大部分农民进行农业生产仅仅是为了实现自给自足。只有较少的农产品会在传统的集市上进行交易，这对农民创收影响很大。而且不利于增加投资者的收益。要想为农民创收，就要加强对农民农业生产以及农产品销售的专业化免费指导。使农民能够在网上使用电商平台销售自己的农产品，实现创收。这一举措在为农民增加收益的同时，也能为投资者带来收入。

八、传统金融机构与互联网金融的合作应当获得政府的政策支持

政府是政策的制定者，传统金融机构与互联网金融在合作的同时，要想既保证自身的收益，又要为农民带去可观的收入，就必须获得政府的大力支持，农业的快速发展，离不开当地政府的助农政策和金融政策。政府应当与金融机构一同加快建立和完善征信体制，加快对农民贷款申请的审核速度，对于长期欠款未清的个人，应当予以一定的惩罚措施，使信用良好的个人享受到便利，带来良好的社会风气。政府是有形的手，市场是无形的手。市场需求的不断变化是推动银行金融产品创新的动力源泉，居民的财富日益增长，金融市场上流动的资金量才会越来越多。在这种形势下，政府应对不断变化的金融市场作出相应的政策调整，加强宏观调控，不断完善市场体制机制，提高市场的管理效率，对银行金融产品的管制政策适当放松，完善金融机构存在的一些问题，例如对于银行的监管问题等。交通银行作为国有商业银行，政府应进一步深化国有商业银行改革，摒弃所有制结构单一的缺点，完善和调整金融制度。政府应提供给各大银行竞争机会，促使银行对金融产品不断做出创新，使银行能够在更高层次及范围领域内不断发展与创新。

总体来说，传统金融机构与互联网金融的合作是大势所趋。无论是为城市个体商户发放贷款还是为助力农民农业生产发放贷款，传统金融机构与互联网金融的合作是未来金融机构发展的大方向。交通银行应该把握好目前的大好时机，做出具有前瞻性的工作，在为自身及投资者带来收益的同时，也能够响应国家号召，为农民带去实惠，为中国农业现代化做出重要的贡献。